Кредитно-историческое

[shipreck_s]

Открыл для себя Кредит карму, получив тем самым доступ к рейтингам от двух агентств. Сделал пару неприятных открытий.

Во-первых, на мне висит аж четыре хард инквайра. Причем один из них был сделан в дилершипе Форда(!). Я уже не помню подробностей, но по ходу, эта блядва продажная вытянула из меня мой ССН и подала на меня кредитную заявку. Получив прогнозируемый отказ. Фхуй им это сралось - непонятно. Но факт. К слову, еще один хард-инквайр я заработал, пытаясь получить кредит на ойфон. Блять, ущерб один от этой ебанины, вот натурально. И оставшиеся два - это первые две попытки (неудачные) получить кредитку в моем банке.

Во-вторых, как выяснилось, тратить деньги с кредитки между дью дэй (в моем случае - 27е число) и датой публикации баланса карты (02е число) низя совсем-совсем. Ибо кредит карма утверждает, что для оптимизации рейтинга баланс на дату публикации должен быть минимальным. Я вот этого не знал, и загнал его на 27% от лимита, что немедленно обвалило рейтинг на 13 пунктов. И что особенно обидно - ниже 700. Впрочем, при лимите 500 грина это неудивительно. Надо будет увеличить этот баланс тыщ хотя бы до двух, со временем.

Что особенно любопытно, платежи с карты появляются в выписках с некоторой задержкой. Применительно к расчетам в Канаде - до трех дней. Это значит, что если есть задача полностью погасить долг до дью дэй, за неделю до этого все траты надо прекращать. Три дня на "всплытие" долгов, и еще три - на гарантированный перевод денег с чекинга на кредитку, бо он тоже не моментальный, хоть и в пределах одного банка. Мудаковатая система, прямо скажем. Получается, что две недели в месяц карту по сути и трогать нельзя.

Еще одна интересная деталь - FICO-рейтинг, который висит у меня в банковских аккаунтах. Аккаунтов у меня два (местный кредитный союз и Веллс Фарго), и рейтинги там разные. Один - 685 где-то, другой - аж 716. Причем, что интересно, более высокий - в Фарге, по которой у меня и движения-то нет. Я на этот счет только принимаю з-п и тут же сбрасываю ее в кредитный союз, он у меня основной. Кредитка, к слову, открыта в нем же.

Почему такая херня? Этот FICO-рейтинг - он что, чисто внутренний банковский? И ебанину с кредитками, открытыми в других конторах, не учитывает? Если так, то получается, у меня потенциально наиболее выгодные условия по займам - они в Фарге, что ли?

А, ну и ключевые факторы, влияющие на скор, посмотрел. Карма пишет, что у меня основные сейчас - это нагрузка по кредитке, история платежей и отсутствие легал экшенов в мой адрес. Остальные - возраст аккаунта (средний, надо понимать), количество аккаунтов и количество хард-инквайров влияют слабо. Получается, что с оплатой кредиткой аккуратно надо. Может, ваще ее лучше лишний раз не трогать к хуям? Использовать только там, где не особо секьюрные расчеты требуются, а в остальных местах - дебеткой?

Comments

[metaller]

Посмотри ещё credit sesame.
Я вроде тебе советовал открыть кредитку в приличном банке (Digital federal credit union) ? Мне они сразу по приезду дали кредитку с лимитом $3000. И вообще очень позитивный credit union.
FICO score это и есть credit rating. Он вычисляется по кредитному бюро каковых в США три : Equifax, Experian и TransUnion. Теоретически credit score по каждому бюро должен быть одиноковым. Но на практике не вся инфа попадает во все три бюро, поэтому циферки могут отличаться.
Насчёт возраста эккаунта - на самом деле они считают средний возраст всех твоих кредитных карт. То есть если открыл одну карту 10 лет назад, а одну год назад, то средний возраст будет 5.5 лет. Более того, если ты закроешь ту карту что была открыта 10 лет назад, то средний возраст твоих счетов упадёт до 1 года, что есть очень плохо.

[shipreck_s]

Тут видишь какое дело. Открытие и закрытие любых банковских аккаунтов, не обязательно кредитных, влияет на скор. В принципе, я не вижу причин менять банк - мой не настолько плох, чтобы бежать это делать вот прям щас. Поэтому я если и буду открывать новые аккаунты, то исключительно по острой необходимости. Пока таковой не имеется. У меня даже были мысли закрыть Фаргу, потому как у нее платный чекинг и меня ежемесячно чарджат на 15 баксов, что раздражает. Но пока подожду. Я щас SP открываю. Надо будет в итоге подумать, где делать бизнес-аккаунт. Вероятно, в BoA, потому что именно с ним работают мои наиболее вероятные в будущем партнеры-заказчики.

[metaller]

Не дело твоё. У меня за первые два года жизни в США был только один hard inquiry - при открытии той самой карты. Я просто заранее подготовился (перед приездом) и знал что делать ;)

Кстати абсолютно неважно в каком банке счёт твоего партнёра-заказчика. Деньги одинаково легко и бесплатно передвигаются между счетами любых банков/кредитных союзов США. Разве что между разными банками это 3-е суток, а в пределах одного 1 сутки.

[shipreck_s]

На счет легко - я бы не сказал. Та же Фарга пендит приход иной раз на несколько дней. Бесит ужасно.

[metaller]

Да, не знал. Тогда наверное действительно лучше в BOA.

[metaller]

Дебетку я использую только в тех случаях, когда невозможно использовать кредитку (или возможно но очень невыгодно, например при снятии нала в банкомате). Транзакции по кредитной карте защищены гораздо лучше.

[shipreck_s]

Ага, принял. Это относится ко всем видам трансакций, включая онлайн-платежи? Или только расчеты живьем в магазинах и тд?

[metaller]

Все.
P.S. Заплатить дебеткой online - это одна из самых худших идей ;)

[shipreck_s]

А у меня вариантов нет. Дебитка моя привязана к Амазону и ряду обязательных платежей - коммуналка там, телефон, интернет и тд. Будет кредитка полноценная, тыщи на две хотя бы - пересмотрю это дело.

[metaller]

Ну выходит ты сделал один неправильный ход (открыл первую кредитку не там) что привело к необходимости сделать ещё несколько неправильных ходов. Печально, но поправимо, со временем.
P.S. А ведь мог сначала спросить совета, а потом делать ;)
P.P.S. Я первую покупку на Амазоне в США делал по дебитке Wells Fargo. Сумма заказа вышла больше $1K - микроволновка, постельное бельё, матрас, колонки и прочие вещи первой необходимости. Денег на счету с запасом, но банк реджектит транзакцию. Звоню в банк, спрашиваю в чём дело. Говорят - вы у нас новый клиент, потому транзакции не более $1K. То есть они не дают мне тратить мои-же деньги ! Охренели совсем. Разбил заказ на несколько а счёт в этом грёбаном wells fargo закрыл раз и навсегда.

[shipreck_s]

Да хер с ним, по большому счету. Великой катастрофы в использовании дебитки пока не было, больших денег я на ней не держу - только минимально необходимые для текущих расчетов. Я, кстати, когда банк открывал, с большинством присутствующих здесь благородных донов знаком не был:)

Фарга - довольно отстойная контора, по отзывам судя. Открыл там счет исключительно потому, что первый мой работодатель это посоветовал. У них там бизнес-аккаунт был. Сейчас этот призрак проклятого прошлого надо мной висит и бабки тянет. Заебал. Надо его снести, но меня пока останавливает то, что мой наивысший кредит-скор демонстрирует как раз ФИКО от Фарги. Не знаю, правда, есть ли в этом всем практический смысл.

[metaller]

Открытие/закрытие checking account на credit score не влияет. Фагро показывает тебе кредит скор от одного из трёх кредитных бюро. Ни один банк не имеет своего собственного credit score.

[shipreck_s]

А вот банк мой пишет, что влияет. И да, у меня уже четыре разных рейтинга есть:))) Два кредит-карма показываает (разные) и еще два - банки, не совпадающие между собой и с инфой из кармы. Камрад Малобуков в каментах пишет, что эти ФИКО у всех разные, так что не все так просто:)

Короче, получу регистрационные данные по ИП, и начну думать, что делать с аккаунтами. Кредитный союз точно оставлю, он мне удобен во сех отношениях. Фаргу снесу, скорее всего. А вот где открывать бизнес-аккаунт, еще подумаю.

[metaller]

Credit karma показывает credit score из двух кредитных бюро и credit sesame тоже из двух, но других. Всего этих бюро три, то есть по одному из бюро инфа есть и в credit karma и в credit sesame. Именно поэтому я и советовал тебе посмотреть на credit sesame - это хорошее дополнение к карме. И то и другое бесплатно.

>>А вот банк мой пишет, что влияет.
Proof link ?

ИП это что ?

[shipreck_s]

Ага, зареглюсь сегодня.

ИП - это SP по-русски. По инерции пишу, привык за 10 лет:) Индивидуальный предприниматель.

Картинка по ФИКО из моего банка:



Ссыль на мануал по кредит-скорам от того же банка (на моем гугледиске):

https://drive.google.com/open?id=1T_JCA_qdqW9GG0S-YAm72CcJBlu-QBt_

[metaller]

Посмотрел этот мануал, но не вижу где там написано что открытие или закрытие checking account влияет на credit score. Ткни пальцем please ;)

[shipreck_s]

На картинку глянь:)
Там прям, справа-сверху: возраст старейшего аккаунта и/или средний возраст аккаунтов.

[metaller]

Правильно, это возраст credit accounts(credit cards, loans, leases, mortgages, etc). Checking account таковым не является.

[shipreck_s]

Вот слова credit я там не вижу:) Непонятно, идет ли речь о кредитных аккаунтах, или вообще обо всех.

[metaller]

Оно подразумевается. Если речь идёт о credit score, то учитываются только credit accounts. Позвони в банк спроси.
P.S. Я проверял на собственном опыте несколько раз - например открывал checking account в Chase (они давали за это $400) - кредит скор не уменьшался ни на пункт.

[shipreck_s]

Оки, уговорил:)

С точностью до наоборот

[malobukov]

> Ни один банк не имеет своего собственного credit score.

Каждый банк имеет собственный credit score. И даже не один. Есть acquisition score, через который новые клиенты прогоняются, behavior score, который используется для управления кредитной линией, у коллекторов свой есть и так далее. Cнаружи это может быть не видно.

Re: С точностью до наоборот

[metaller]

Поскольку я никогда не работал в кредитном отделе банка спорить не буду. С другой стороны никогда раньше ни от кого не слышал о внутреннем кредитном скоре банка. Возможно это специфическая фишка какого-то одного банка ? С третьей стороны например обращаюсь я банк, с которым никогда раньше дела не имел и прошу выдать кредит. Как банк проверит мой кредит скор ? Я вижу только один способ - запросить этот самый скор у одного из кредитных бюро (каковых в США ровно три).

Не совсем

[malobukov]

Кроме Experian, Equifax и TransUnion есть Innovis, так что не совсем ровно три.

Вот вы пришли в банк за кредитом, вам выдают анкету. Там всякие пункты про доход, работу, какой кредит вы берёте и так далее. Этой информации у кредитного бюро нет, а риск она предсказывает. Полезно бы её учеcть. Кроме того, в каждый банк приходят немного разные клиенты. Поэтому даже если взять только переменные из кредитного бюро и построить по ним собственную модель, она легко побьёт FICO. Потому что FICO подогнан по всем Штатам. Поэтому банки запрашивают у кредитных бюро не только готовый FICO, но ещё сотню-другую переменных и прогоняют вместе с анкетными данными через свой внутренний acquisition score.

Или вот вы набирали каждый месяц 30% от лимита по кредитке и гасили в конце месяца, а потом вдруг за неделю набрали до 60% плюс ещё открыли четыре новых карточки и там тоже балансы растут. Поведенческая скоркарта внутри банка на такое среагирует сразу, а FICO - через два месяца. Когда цикл закроется, банк отрапортует в бюро, бюро пересчитает скорбалл, банк запросит новые данные. К тому времени резать кредитную линию будет уже поздно.

[malobukov]

FICO существует много разных. У каждого бюро своя база данных со своими переменными, Fair Isaac построил для каждого отдельную модель с индивидуальными сегментами и коэффициентами. Модели выравнены по вероятности дефолта в середине диапазона, но по краям неизбежно расходятся.

Кроме того у FICO есть много версий - FICO v2, FICO '08, оптимизированная для автокредитов, оптимизированная для ипотеки и так далее.

Не все банки всё рапортуют во все бюро. Например, если банк не использует в своих внутренних моделях кредитную чужие кредитные линии, он может свои кредитные линии не рапортовать в бюро. Бюро посылают банкам только те переменные, которые получает от них.

Платить кредиткой лучше почти везде. Исключение представляет бензин (сейчас на большинстве колонок цена за наличку и по дебитной карте ниже) и нельзя с кредитки снимать наличку (делать cash advance) вообще никогда. Я просто не знаю свой пин код на кредитках, чтобы случайно не нарваться.

Возраст аккаунта максимальный, а не средний. Это прокси для возраста клиента. Возраст клиента использовать нельзя, регуляторы не разрешают. Поэтому самую старую карточку лучше не закрывать и иногда (раз в полгода) проводить по ней какую-нибудь транзакцию, чтобы банк-эмитент не закрыл по своей инициативе за неактивность.

[shipreck_s]

Ага, понятно.
Спасибо!

Кстати, банк мой в комментариях к рейтингу писал, что все же средний возраст аккаунта учитывает.

Они могут и не знать

[malobukov]

Точные названия переменных и коэффициенты хранятся в большом секрете. Их знают только скоринговые специалисты и то только для своих моделей, и никому не говорят. Я например не знаю точные значения, которые в FICO и даже во внутренних поведенческих моделях, при том что я такие же модели делаю.

Если интересны подробности, то наилучший ресурс из доступных в открытом доступе - таблица 3 вот этой статье.

[shipreck_s]

Ааа, вононочо...
Спасиб, читну.
Сейчас, кстати, открыл ФАК по фико-скору от моего банка. Сунул его на гугль-диск, вот линк:
https://drive.google.com/open?id=1T_JCA_qdqW9GG0S-YAm72CcJBlu-QBt_

Картинку со скором и пояснениями, которую мне рисует банк, сейчас кину в каментах Металлеру чуть выше.

Это стандартная агитка от Fair Isaac

[malobukov]

В ней нет подробностей, только размахивание руками.

Я не рекомендую слишком много внимания уделять decline reasons, которые банк показывает. Их дают три верхних, а переменных в каждом сегменте штук двадцать. Кто вверх вылезет - в большой степени лотерея. Особенно если это относительно слабые переменные вроде inquiries и length of history. Главное чтоб не было просрочек и невозвратов.

[shipreck_s]

Да мне просто обидно, что рейтинг ниже 700 ушел:) Вот и решил почитать мануал - чисто по факту. А так-то черт с ним, конечно.

Вот, кстати, еще любопытный вопрос. Жил-был, скажем, Джон Смит. И имел он кредитный ретинг ну, допустим, 750 пунктов. Ввиду чего мог рассчитывать на ништяки от банков. А потом он внезапно решил заняться бизнесом, и сделал под это дело соул пропрайторшип. И на этот пропрайторшип ему нужен лоан под средства производства - машину там, или станок какой. Кредитный рейтинг у пропрайторшипа опять начнет отсчитываться с нуля? Или он "наследуется" от отца-основателя конторы?

Можно по-всякому

[malobukov]

Малые бизнесы зачастую используют кредитную историю хозяина. Чем больше бизнес, тем вероятнее он от хозяина отвязан, и кредитный рейтинг отдельный, через Dunn&Bradstreet или ещё как. Но про это я уже подробностей не знаю, мой опыт почти весь в ритейле. С частным бизнесом есть налоговые всякие дела и другие причины, чтоб отделять мух от котлет и в случае судебного процесса не потерять с трудом нажитое.

[shipreck_s]

Кредит скор, и, как, следствие, доступность дешевых денег - это один из самых существенных барьеров, отделяющих меня от великих свершений:) Взять 100к лоан на трак под 5% или под 29% - это две большие разницы. Потому и морочусь темой этой.

[xxlcaliber]

По моему это какой то очень научный подход. Как я уже говорил, бери в долг и отдавай чаще (это кредитка). Бери нулевой кредит где только можно, даже если есть наличные. Тыкайся во все дырки, так сказать. И всё будет нормально.

Я недавно закрыл кредитку которой было 15 лет. И глазом не моргнул. Пусть что хотят там пишут. Таких плательщиков в срок, как я, хрен найдут.

пытаясь получить кредит на ойфон.

[rotbar]

Ну ваще...

[shipreck_s]

Кредит на пидорфон тут и кредит на него же в России - это принципиально разные вещи. В России айфон - это удлинитель МПХ для хипсторов, и только потом уже коммуникатор. Здесь же айфон - это в первую очередь прибор, с которым работает практически любая электромеханическая приблуда. Конкретно мне он потребовался по причине неробходимости размещения на нем софта для электронного логбука. Который должен исправно коннектиться по блютуфу к бортовой сети трака. Моя сяоми коннектился к этой сети через раз, и я хуй знает, почему. А любой дисконнект приводил к сбою в ведении логбука и автоматически подставлял меня под ебокосмические штрафы, начинающиеся примерно от килобакса.

Что же до кредита, то я, поняв неизбежность зла в лице покупки гей-техники, попытался хоть как-то обратить его себе на благо, попробовав взять кредит и запустить формирование кредитной истории. К сожалению, не удалось, и пришлось взять эту хуебалу за кэш. Самое прескорбное в ситуации то, что в конторе, использующей этот тип логбуков, после покупки айфона я проработал ровно месяц. После чего перешел в другую фирму, которая имела логбуки, встроенные непосредственно в траки. Но фарш назад не провернешь. Так и хожу с этой хуевиной.